La cooperativa de crédito federal Border traza un camino hacia el empoderamiento financiero

[título id="attachment_12008" align="alignright" width="300"] Equipo de asesoramiento de Border FCU (de izquierda a derecha): Diana Torres, Gina McNeal y Monica Jaquez[/caption] Border Federal Credit Union, fiel a su nombre, se encuentra a menos de seis millas de la frontera mexicana. Con sede en Del Río, Texas, la cooperativa de crédito está llegando a personas y familias en comunidades remotas que anteriormente no tenían acceso a servicios financieros seguros y asequibles. Con casi $140 millones en activos, Border FCU atiende a más de 25,000 miembros en 13 condados rurales de bajos ingresos en el oeste de Texas. Como parte del profundo compromiso de Border con el servicio, la cooperativa de crédito brinda asesoramiento financiero y de vivienda personalizado a sus miembros. El crecimiento anual de miembros en la cooperativa de crédito se ha expandido de manera constante, alcanzando el 2.6 por ciento al final del último trimestre de 2017. Su programa de asesoramiento llega principalmente a trabajadores minoritarios y de bajos salarios que a menudo buscan asesoramiento sobre cómo administrar su deuda o trabajar para lograr sus sueños de ser propietarios de una vivienda a largo plazo. El equipo de asesoramiento incluye tres asesores de tiempo completo que brindan asesoramiento en profundidad a cientos de personas y familias en su comunidad cada año y clases educativas a muchos más. Un asesor incluso viaja 60 millas todos los martes para brindar este servicio tan necesario a la sucursal de Eagle Pass de BFCU, donde eventualmente esperan agregar un asesor de tiempo completo dedicado a atender esta área y las comunidades rurales de bajos ingresos circundantes. En promedio, Border brinda asesoramiento financiero a más de 500 personas por año, el 98 por ciento de las cuales son latinos, dos tercios de los cuales son mujeres y más de la mitad de las cuales tienen un ingreso familiar anual inferior a $ 30,000. La mayoría de estos clientes de asesoramiento también tienen problemas crediticios, con una puntuación promedio por debajo de 600. La necesidad: seguimiento del impacto [caption id="attachment_12922" align="alignleft" width="199"] En 2014, Border FCU buscó abordar un desafío común compartido por la mayoría de los proveedores de programas de asesoramiento: cómo medir el éxito. Un análisis de 5300 informes mostró que el 75 por ciento de las cooperativas de crédito certificadas por CDFI y el 35 por ciento de las cooperativas de crédito designadas por LID ofrecen algún tipo de asesoramiento financiero. Sin embargo, no se capturan los resultados del asesoramiento. Con base en una encuesta de sus instituciones miembro, la Federación también concluyó que el 62 por ciento de las cooperativas de crédito que ofrecen asesoramiento no están haciendo un seguimiento de los resultados de estos servicios de asesoramiento financiero. Si bien Border FCU reconoció la importancia de brindar asesoramiento financiero personalizado y educación financiera, la cooperativa de crédito aún no tenía una forma real de medir con precisión el impacto de su programa de asesoramiento o una herramienta para realizar un seguimiento de la salud financiera de los miembros individuales a lo largo del tiempo. Muchos de los productos de préstamo de BFCU están dirigidos a clientes desatendidos, incluidos dos de los más populares, los préstamos de segunda oportunidad para la financiación de automóviles para consumidores con dificultades crediticias y el préstamo ocupacional, que se ofrece independientemente del crédito a los miembros de Border que puedan demostrar un empleo estable e ingresos constantes, incorporan requisitos de asesoramiento financiero antes y durante la vigencia del préstamo. El miembro debe demostrar una mejor solvencia crediticia con el tiempo para que Border renueve o refinancie el préstamo. Este requisito, y su impacto directo en las tasas de aceptación de productos de préstamo, en parte refleja la creencia de Border de que la tasa de morosidad y la tasa de rechazo de préstamos es considerablemente menor para aquellos miembros que asisten a asesoramiento financiero. Sin embargo, sin datos adecuados, esta suposición no se había puesto a prueba hasta ahora. Otra preocupación en ese momento era que, aunque Border FCU había seguido proporcionando servicios de asesoramiento financiero, en los últimos años la cooperativa de crédito no había recibido suficiente financiación para cubrir los costos del programa. Operando bajo la creencia de que el asesoramiento financiero tiene un efecto positivo en el resultado final de la cooperativa de crédito, la realidad era que sin la capacidad de rastrear la efectividad, defender la financiación podría ser un desafío. En última instancia, el personal y la gerencia querían hacer un seguimiento de la mejora financiera general de los miembros (presupuesto, solvencia crediticia, gestión de la deuda, creación de activos, etc.) para ver la mejora que había tenido el cliente con el tiempo. Querían que sus clientes no solo mejoraran su bienestar financiero, sino que también aumentaran sus activos mediante el ahorro. La introducción de Pathways to Financial Empowerment proporcionó un camino hacia el cumplimiento de estos objetivos. La solución: Pathways to Financial Empowerment En 2015, Border se convirtió en una de las primeras cooperativas de crédito en poner a prueba el modelo y la plataforma Pathways to Financial Empowerment . La iniciativa Pathways, desarrollada por la Federación Nacional de Cooperativas de Crédito para el Desarrollo Comunitario y Neighborhood Trust Financial Partners, integra el asesoramiento con productos financieros de alto impacto para ayudar a los miembros a alcanzar sus objetivos financieros. Pathways utiliza una plataforma estandarizada para ayudar a evaluar el progreso de los miembros hacia un mejor crédito, niveles de deuda manejables y ahorros a corto y largo plazo. Pathways permite a las cooperativas de crédito como Border realizar un seguimiento de los resultados y medir el éxito a través de medidas simples y consistentes, y promover productos y servicios financieros adecuados a través del asesoramiento financiero al ayudar a las personas a acceder a los servicios adecuados para avanzar financieramente. En su primer año de implementación, Border atendió a más de 500 personas utilizando la plataforma Pathways, lo que le permitió a la cooperativa de crédito comprender mejor la condición financiera inicial de los clientes en una "instantánea financiera" y establecer planes detallados e individualizados sobre cómo avanzar, a través de los pasos de "Actúa hoy". Durante el mismo período, los participantes de Pathways abrieron casi 400 productos en BFCU después de su sesión de asesoramiento inicial, incluidos 306 préstamos, por un total de $2.1 millones. El programa Pathways ha sido muy eficaz para ayudar a los miembros de Border FCU a lograr pasos de acción financiera, establecer o mejorar su crédito, generar ahorros y disminuir la deuda. "Estamos teniendo un verdadero éxito con el programa Pathways", dijo la directora ejecutiva de Border FCU, María Martínez. "La implementación de Pathways nos ha permitido realizar un seguimiento eficaz de nuestro trabajo de asesoramiento financiero, obtener una idea más clara de la salud financiera de un cliente a lo largo del tiempo y medir el impacto duradero que estos servicios de asesoramiento tienen en el bienestar financiero general de nuestros miembros". Al utilizar la plataforma Pathways, BFCU pudo demostrar su impacto al combinar productos financieros con educación, lo que en última instancia impulsó la salud financiera de su diversa y creciente membresía. Entre los clientes del primer año para quienes se obtuvieron informes de crédito de seguimiento durante el piloto, el 40 por ciento redujo su deuda y el 14 por ciento mejoró su categoría crediticia. De aquellos que llegaron a la terapia sin calificación, el 50 por ciento había obtenido crédito al final del programa piloto. El camino a seguir: oportunidades y mejoras futuras [caption id="attachment_12924" align="alignleft" width="300"] El personal de Border FCU celebra el Cinco de Mayo.[/caption] Basándose en este éxito, Border FCU ha seguido participando activamente en el programa Pathways y ha aumentado drásticamente tanto el impacto como el alcance de sus servicios de asesoramiento, asesorando a más de 1.000 clientes durante 2017 bajo el modelo Pathways. Durante el mismo período, el 20 por ciento de los miembros de Border en Pathways redujeron su deuda. Además, el 61 por ciento mejoró su puntuación crediticia y el 29 por ciento mejoró su categoría crediticia. Los miembros en asesoramiento también vieron reducciones significativas en cobranzas y sentencias, con una disminución del 61 por ciento y el 53 por ciento, respectivamente. Border FCU es una cooperativa de crédito designada por Juntos Avanzamos , lo que afirma su compromiso de servir y empoderar a los consumidores hispanos e inmigrantes, ayudándolos a navegar por el sistema financiero de EE. UU. y brindándoles servicios financieros seguros, asequibles y relevantes. Las cooperativas de crédito Juntos Avanzamos emplean personal y liderazgo bilingües y culturalmente competentes, aceptan formas alternativas de identificación y tratan a todos sus miembros con respeto, independientemente de su estatus migratorio. En función de la demografía de sus miembros, la necesidad de productos, servicios y personal accesible, personalizado y amigable para los hispanos había sido una característica esencial del programa de asesoramiento de Border mucho antes de su designación Juntos Avanzamos, dado que aproximadamente el 98 por ciento de quienes buscan los servicios de asesoramiento financiero de BFCU son hispanos. A partir de febrero de 2018, la plataforma Pathways tiene una funcionalidad en español para mensajes de texto, informes financieros y planes de acción. Con esta nueva funcionalidad en funcionamiento, los asesores de cooperativas de crédito como BFCU ahora pueden mejorar aún más los servicios de asesoramiento financiero y mejorar los resultados para hablantes bilingües y hispanohablantes mediante una participación más efectiva y una mejor integración del modelo Pathways. La implementación de Pathways permite a los asesores financieros de BFCU agregar una capa adicional de oportunidades de asesoramiento al aprovechar una característica que probablemente atraiga a este grupo: utilizar mensajes de texto SMS para enviar a los miembros alertas periódicas de "Tome acción hoy". Estas alertas sirven como un "empujón" suave que incita al cliente a completar pasos rápidos y viables que un asesor lo ha ayudado a identificar como parte de su plan personalizado de mejora del bienestar financiero. Una cantidad significativa de investigaciones, incluidos estudios realizados por grupos como Pew Research Center y Neilson, indican que los consumidores hispanos informan una fuerte preferencia y una gran dependencia de la comunicación móvil, y los consumidores latinos lideran las tasas generales de uso de dispositivos móviles en los EE. UU., en comparación con otros grupos. Border FCU ha ampliado aún más sus ofertas especializadas para consumidores hispanos y ha ampliado el alcance de su programa de asesoramiento financiero al abrir la Ventanilla de Asesoría Financiera (o "Ventana de Asesoría Financiera"), para ayudar a los ciudadanos mexicanos a establecer su huella financiera en los Estados Unidos. La Ventanilla se lanzó oficialmente en septiembre de 2017, brindando asistencia financiera a inmigrantes mexicanos a través de asesoramiento en persona con un asesor de BFCU en un espacio seguro y protegido en la oficina del consulado. Al utilizar Pathways, Border puede rastrear sin problemas las actividades de asesoramiento, el bienestar financiero y el impacto de todos los participantes del asesoramiento, en múltiples puntos de contacto y ubicaciones donde se brindan los servicios, independientemente de cómo pueda evolucionar y crecer con el tiempo la relación de una persona con el programa de asesoramiento financiero de BFCU, con la Ventanilla o con la membresía de la cooperativa de crédito. Para obtener más información sobre el programa y la plataforma Pathways to Financial Empowerment, visite cdcu.com/pathways o comuníquese con Michelle Parker, Oficial del Programa, en mparker@inclusiv.org para obtener más información.